Votre maison pourrait être l'investissement financier le plus important de votre vie. L'assurance habitation est le meilleur moyen de protéger votre investissement au cas où une catastrophe surviendrait et où vous devriez reconstruire votre maison, remplacer des biens perdus ou payer les frais médicaux d'une personne blessée sur votre propriété.
Une police d'assurance habitation standard couvre la plupart des types de catastrophes naturelles, notamment le feu, la grêle et la foudre. Les catastrophes d'origine humaine, comme le vol et les explosions, sont également couvertes. Si vous avez un prêt hypothécaire, votre société hypothécaire vous demandera de souscrire une assurance habitation suffisante pour couvrir la valeur marchande de votre maison. Selon la structure, cela peut ne pas être suffisant pour remplacer la maison.
Couvrir le remplacement de la maison en cas de destruction
Il est généralement recommandé de souscrire une assurance suffisante pour couvrir le remplacement de votre maison. Vous pouvez calculer le coût de remplacement estimé en multipliant les coûts de construction locaux par la superficie en pieds carrés de votre maison. Ajoutez la valeur des caractéristiques spéciales qui augmentent la valeur de votre maison, comme des structures supplémentaires sur la propriété, des foyers, la rénovation d'une cuisine ou l'ajout de pièces. Vous pouvez également faire appel à un expert professionnel qui parcourra votre maison et fournira une estimation de remplacement que vous pourrez transmettre à votre agent d'assurance.
Attention à la conformité
Les maisons dont les modifications ne sont pas conformes posent souvent un problème en matière d'assurance. La reconstruction et la mise aux normes d'une structure après une catastrophe peuvent coûter plus cher que la simple reconstruction. La plupart des polices d'assurance habitation couvrent également les articles se trouvant à l'intérieur de la maison. Le montant de la couverture varie d'une police à l'autre ; la couverture moyenne est de 50 à 70 % de la couverture de la structure. Pour vous assurer que votre couverture est suffisante, faites l'inventaire de votre maison et calculez la valeur de chaque article. Dans l'éventualité malheureuse où vous devriez faire appel à votre police, l'inventaire vous servira de liste pratique des articles à remplacer. Au moment de souscrire l'assurance, vous devrez préciser si vous voulez vous assurer pour la valeur de vos articles ou pour le coût de remplacement, ce qui peut être légèrement plus cher. Par exemple, une machine à laver vieille de dix ans a une valeur bien inférieure au coût d'achat d'une machine neuve en remplacement.
Focus sur les objets de valeur
La plupart des polices d'assurance habitation prévoient une limite de couverture pour les articles coûteux tels que les bijoux, les objets d'art, les antiquités et les objets de collection. La couverture des ordinateurs et autres équipements électroniques peut également être limitée. Une couverture supplémentaire peut être souscrite sous la forme d'un avenant pour les biens personnels ou d'une assurance flottante.
La responsabilité civile en jeu
L'assurance habitation offre également une protection contre la responsabilité financière au cas où quelqu'un serait blessé dans votre maison ou sur votre propriété. La partie responsabilité civile d'une police d'assurance habitation couvre les frais médicaux et juridiques liés aux poursuites intentées par des personnes blessées. Les propriétaires ont la possibilité de souscrire une couverture supplémentaire afin d'éviter que d'autres actifs ne soient mis à contribution pour couvrir le règlement d'un préjudice corporel. Il faut également envisager de souscrire une assurance responsabilité civile plus élevée pour les maisons dotées de piscines, de trampolines et d'autres éléments qui présentent un danger. Si vous avez une entreprise et entreposez des stocks dans votre maison, vous aurez peut-être besoin d'une police d'assurance distincte pour les petites entreprises afin de les couvrir.
Et si votre maison est inhabitable ?
Les frais de subsistance supplémentaires sont couverts par la police moyenne. Il s'agit des frais que vous auriez à supporter si votre maison devenait inhabitable, comme la nourriture et le logement en attendant que votre maison soit réparée. Les limites de la couverture varient selon les polices. Comme pour les autres types de couverture, vous pouvez généralement augmenter ses limites en payant un supplément.
Cas particuliers
Deux types de catastrophes ne sont pas couverts par l'assurance habitation traditionnelle : les inondations et les tremblements de terre. Les dommages causés par une inondation sont définis comme étant des dommages causés par l'eau qui a été sur le sol à l'extérieur plutôt que des dommages causés par la plomberie ou les appareils à l'intérieur de la maison. Les propriétaires de maisons construites dans des plaines inondables sont souvent tenus de souscrire une assurance supplémentaire contre les inondations auprès de leur société de prêt hypothécaire. Même si cela n'est pas obligatoire, les experts en assurance recommandent de souscrire une assurance contre les inondations si vous vivez près de l'océan, d'un lac ou d'une rivière. Les maisons situées dans des zones sujettes aux ouragans peuvent également bénéficier d'une assurance contre les inondations.
L'assurance contre les tremblements de terre est facultative mais recommandée pour les habitations situées dans des zones à haut risque de dommages sismiques catastrophiques. Les taux d'assurance contre les tremblements de terre varient selon les régions. Si vous voulez des limites plus élevées dans plusieurs domaines de votre assurance habitation, vous pouvez investir dans une police supérieure.